台灣發展Fintech 行動支付先起步

有些人認為，台灣的Fintech（金融科技）發展牛步，不過也有人認為，由於金融科技包含的範圍過於廣泛，其中包含了支付、借貸、保險、跨境匯款、群眾籌資、個人與企業貸款，甚至是投資等等應用模式，台灣政府與銀行業者不是不注重Fintech其他項目的發展，而是目前對於信用卡或者是支付這方面有較多的著墨。

「對於金融科技，世界各國專注的項目並不一樣。」信用卡業界人士蔡燿鴻表示，以東南亞國家為例，這些國家較為在意區塊鏈技術（Blockchain）。

蔡燿鴻認為，目前國內對於區塊鏈的部分較為不關注，但在行動支付與信用卡方面放了許多心力，主要是因為受到對岸中國大陸的影響。

由於中國的支付寶（alipay）發展成熟，且廣為當地消費者所接受，進而影響到台灣的店家收費模式；再加上支付這方面對於消費者而言有直接的關係，蔡燿鴻說明，消費者可以比較切身感受到其中的好處，如此對於一家銀行的品牌露出而言會較為明顯，所以目前台灣的銀行業者會較希望將研發資源放在支付這一塊。

那麼，目前台灣對於行動支付的發展進程到什麼地步了呢？事實上，過去台灣也有一些小型的行動支付方案，除了上述的支付寶之外，也有台灣廠商自行發展的歐付寶（allPay）等；而看準現在國人有手機越來越離不開手邊的趨勢，Master Card（萬事達卡）與台灣行動支付公司攜手合作，推出「HCE行動支付服務」，號稱啟動了台灣史上最大的規模行動支付商轉。

萬事達卡台灣區總經理陳懿文表示，看好全球行動支付市場日趨變大，電子支付的方式已經越來越落實於消費者的生活，該公司也發現全台灣有近八成可使用HCE（Host Card Emulation，主機卡模擬）行動支付的用戶，所以與台灣行動支付公司攜手推動國內史上最大規模HCE行動支付服務。

陳懿文進一步表示，該公司看好HCE行動支付將會大幅提昇電子支付的使用率，藉由雙方合作可引領台灣邁向超越現今的社會。

據了解，此一HCE行動支付服務有別於以往的繁雜註冊服務，使用者毋須更換SIM卡，也不需要重新申請手機信用卡，只須下載台灣行動支付t wallet+應用程式，並使用此APP拍攝所持有的萬事達卡，即完成註冊並可立即使用支付功能。

當然，社會大眾對於資訊安全有一定的疑慮，不過此HCE行動支付服務會透過代碼化的技術，將信用卡的十六碼卡號轉化為一組隨機代碼，藉此提升信用卡的交易安全性。

若是消費者的智慧型手機掉了怎麼辦？台灣行動支付公司表示，該應用程式可設定登出時間，假設使用者設定APP登入十分鐘後登出，那麼必須在登入的十分鐘之內消費完畢，否則使用者必須再次輸入密碼登入此應用程式才能夠繼續消費；抑或是消費完畢之後將應用程式關閉，那麼APP會立即登出，藉此降低使用者被盜刷的風險。

不過該服務目前仍有使用上的限制，消費者使用的智慧型手機必須具有NFC（Near Field Communication，近場通訊）功能，且目前只提供Android手機持有者可使用。

不過，台灣消費者大部分持有悠遊卡，或者是具備悠遊卡功能的信用卡，行動支付、電子錢包等新穎功能究竟能否受到消費者接受，仍有待時間的檢驗；但是Fintech並不單單只有支付這一部份，蔡燿鴻認為，未來台灣也會進一步的發展區塊鍊，不過由於區塊鍊跟一般消費者較無直接關係，其偏屬銀行內部的審核機制。

目前台灣對於Fintech的發展緩慢也有另一派的說法，那就是法規限制過多；對此，蔡燿鴻認為，並不能說是法規限制嚴格，而是目前尚有一些過時較不合時宜的法令存在。大家常常會耳聞許多業者「法規管太多」，但那只是解讀上的不同，一些法令只須時間慢慢修改，仍可符合大多數人的期待。

不過，蔡燿鴻也強調，一些特定的網路經營業者往往會大聲疾呼法規限制太多，但事實上應該是這些業者想要做風險更高的行動，對於政府的考量而言，在合理的情況下業者可以適當發展，但是不能只顧著發展而不顧風險高低，法規是一個確保安全的護欄。

另一方面，蔡燿鴻也認為，台灣目前在金融科技的發展上仍屬戰國時期，各家業者都在積極地搶這塊大餅，造就相關資訊太多，對消費者而言較為辛苦。以行動支付而言，目前主要分為HCE與TSM（Trusted Service Manager）兩個流派，一般消費者一時之間很難釐清兩者之間的不同處。

再加上行動支付與信用卡的使用方式密切，而台灣曾歷經雙卡風暴，理財專員，以及電視上的名嘴對於應該多使用或者是少使用信用卡的看法都不一樣，消費者對於這些資訊的消化程度也有所不同，蔡燿鴻表示，所以金融科技的相關項目仍需要一段時間發酵，並提供有效的資訊給民眾，才能為消費者釐清差異與優異處，並且加以使用。

不過，以現階段台灣的信用卡支付情況而言，蔡燿鴻認為，北中南部的發展各有不同，北部地區因為早期推展悠遊卡的因素，大部分的消費者早已習慣使用卡片支付，所以若要推廣手機的行動支付較為容易。

但是中南部地區，甚至一般的小吃店、早餐店業者，這方面的發展就會比較緩慢；對於店家而言，若是接受刷卡等付費方式，便會留下金流證據進而需要繳稅，這一部份影響將會相當廣泛。

所以若是要以行動支付做為台灣金融科技發展的第一部，那麼第一個需要改變的就是將國內收信用卡的店家數提高，提供消費者只需攜帶一張卡（或者一支手機）即可到各地消費的便利性。蔡燿鴻認為，久了、習慣了，消費者就會轉變他們的付款方式。