随着iPhone 6上市, 备受市场关注了除了手机本身之外,还有苹果同时推出的Apple Pay,这也让市场重新燃起对于行动支付市场的战局。而除了苹果阵营之外,Google的Android阵营也早有了TSM平台的解决方案,并且Google在去年12月更进一步地提出HCE解决方案,将支付产业与行动产业的合作更为简化。
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苹果推出的Apple Pay让行动支付近来成为市场上的热门话题,Visa台湾分公司总监陈志指出,行动支付可分为远程支付及近端支付两种形式,其中远程支付指的是可提供在线支付的电子商务、手机App模式或是电子货币包,近端支付则如Visa payWave采用NFC感应式付款的解决方案。而目前市场上的行动支付大致可分为TSM、HCE以及Apple Pay三大解决方案,陈志表示,TSM平台是台湾目前采用较多的解决方案,HCE则是Google去年底在Android Kitkat版本中推出的解决方案,而Apple Pay则采用了Visa的Token代码服务技术,提高行动支付安全性。
比较这三大行动支付平台,其支付方式都采用NFC的感应支付,不过在TSM的解决方案中,由于安全组件内建于手机内,替代了实体卡片并在手机储存支付卡上的重要信息,因此支付产业与行动产业间必须有紧密的合作,除了信用卡生态体系外,还加入了TSM(Trust Service Manager)、安全组件供货商、行动网络业者以及手机供货商等新的参与者,生态体系较为复杂。
因此,为了简化支付产业与行动业者间的合作关系,Google在Android Kitkat版本中导入HCE的解决方案,提供行动支付的另一种选择。陈志指出,Google提出的HCE让行动支付有了突破性的进展。其允许Android装置上的所有的NFC应用程序可仿真芯片卡,让用户以智能型手机进行感应支付,同时让发卡机构将支付账户存放在安全与虚拟云端中管理,意味着手机内不需再内建安全组件,这让行动网络业者不需提供安全组件协议,因此不再参与付费环节,而只提供网络载具,让支付产业与行动产业的合作更为简化,也让行动支付的生态体系较为单纯。
而Apple Pay除了行动支付之外,还加入了Visa近日推出的代码服务技术(Token)。陈志解释,其工作原理是通过一串虚拟的数字账号、或一个可以被安全储存于行动装置内的「代码」来取代传统塑料卡片上敏感的支付账号信息,降低消费者使用行动支付数据被盗取的风险。
随着市场越来越关注行动支付,陈志表示,目前亚太区以澳洲及纽西兰的行动支付市场进展较快,日本目前则属于刚起步阶段,而台湾也属于此。不过他也指出,NFC行动支付要在台湾成功发展,有几个重要的关键因素,其一是支持NFC技术的手机在台湾要越来越普及,其二有越来越多的商家装置Visa payWave感应式卡片阅读机,其三则必须建立消费者使用电子支付的习惯。为此,Visa也积极持续扩大Visa payWave感应读卡的接受点范围,藉此推升行动支付应用的市场渗透率。根据Visa调查,至去年12月底,全台已有超过3万台Visa payWave卡片阅读机,约占卡片阅读机总数的十分之一。