台湾发展Fintech 行动支付先起步

有些人认为，台湾的Fintech（金融科技）发展牛步，不过也有人认为，由于金融科技包含的范围过于广泛，其中包含了支付、借贷、保险、跨境汇款、群众筹资、个人与企业贷款，甚至是投资等等应用模式，台湾政府与银行业者不是不注重Fintech其他项目的发展，而是目前对于信用卡或者是支付这方面有较多的著墨。

「对于金融科技,世界各国关注的项目并不一样。」信用卡业界人士蔡耀鸿表示,以东南亚国家为例,这些国家较为在意区块链技术(Blockchain)。

蔡耀鸿认为，目前国内对于区块链的部分较为不关注，但在行动支付与信用卡方面放了许多心力，主要是因为受到对岸中国大陆的影响。

由于中国的支付宝（alipay）发展成熟，且广为当地消费者所接受，进而影响到台湾的店家收费模式；再加上支付这方面对于消费者而言有直接的关系，蔡耀鸿说明，消费者可以比较切身感受到其中的好处，如此对于一家银行的品牌露出而言会较为明显，所以目前台湾的银行业者会较希望将研发资源放在支付这一块。

那么，目前台湾对于行动支付的发展进程到什么地步了呢？事实上，过去台湾也有一些小型的行动支付方案，除了上述的支付宝之外，也有台湾厂商自行发展的欧付宝（allPay）等；而看准现在国人有手机越来越离不开手边的趋势，Master Card（万事达卡）与台湾行动支付公司携手合作，推出「HCE行动支付服务」，号称启动了台湾史上最大的规模行动支付商转。

万事达卡台湾区总经理陈懿文表示，看好全球行动支付市场日趋变大，电子支付的方式已经越来越落实于消费者的生活，该公司也发现全台湾有近八成可使用HCE（Host Card Emulation，主机卡模拟）行动支付的用户，所以与台湾行动支付公司携手推动国内史上最大规模HCE行动支付服务。

陈懿文进一步表示，该公司看好HCE行动支付将会大幅提升电子支付的使用率，藉由双方合作可引领台湾迈向超越现今的社会。

据了解，此一HCE行动支付服务有别于以往的繁杂注册服务，使用者毋须更换SIM卡，也不需要重新申请手机信用卡，只须下载台湾行动支付t wallet+应用程式，并使用此APP拍摄所持有的万事达卡，即完成注册并可立即使用支付功能。

当然，社会大众对于资讯安全有一定的疑虑，不过此HCE行动支付服务会透过代码化的技术，将信用卡的十六码卡号转化为一组随机代码，借此提升信用卡的交易安全性。

若是消费者的智慧型手机掉了怎么办？台湾行动支付公司表示，该应用程式可设定登出时间，假设使用者设定APP登入十分钟后登出，那么必须在登入的十分钟之内消费完毕，否则使用者必须再次输入密码登入此应用程式才能够继续消费；抑或是消费完毕之后将应用程式关闭，那么APP会立即登出，借此降低使用者被盗刷的风险。

不过该服务目前仍有使用上的限制，消费者使用的智慧型手机必须具有NFC（Near Field Communication，近场通讯）功能，且目前只提供Android手机持有者可使用。

不过，台湾消费者大部分持有悠游卡，或者是具备悠游卡功能的信用卡，行动支付、电子钱包等新颖功能究竟能否受到消费者接受，仍有待时间的检验；但是Fintech并不单单只有支付这一部份，蔡耀鸿认为，未来台湾也会进一步的发展区块链，不过由于区块链跟一般消费者较无直接关系，其偏属银行内部的审核机制。

目前台湾对于Fintech的发展缓慢也有另一派的说法，那就是法规限制过多；对此，蔡耀鸿认为，并不能说是法规限制严格，而是目前尚有一些过时较不合时宜的法令存在。大家常常会耳闻许多业者「法规管太多」，但那只是解读上的不同，一些法令只须时间慢慢修改，仍可符合大多数人的期待。

不过，蔡耀鸿也强调，一些特定的网路经营业者往往会大声疾呼法规限制太多，但事实上应该是这些业者想要做风险更高的行动，对于政府的考量而言，在合理的情况下业者可以适当发展，但是不能只顾着发展而不顾风险高低，法规是一个确保安全的护栏。

另一方面，蔡耀鸿也认为，台湾目前在金融科技的发展上仍属战国时期，各家业者都在积极地抢这块大饼，造就相关资讯太多，对消费者而言较为辛苦。以行动支付而言，目前主要分为HCE与TSM（Trusted Service Manager）两个流派，一般消费者一时之间很难厘清两者之间的不同处。

再加上行动支付与信用卡的使用方式密切，而台湾曾历经双卡风暴，理财专员，以及电视上的名嘴对于应该多使用或者是少使用信用卡的看法都不一样，消费者对于这些资讯的消化程度也有所不同，蔡耀鸿表示，所以金融科技的相关项目仍需要一段时间发酵，并提供有效的资讯给民众，才能为消费者厘清差异与优异处，并且加以使用。

不过，以现阶段台湾的信用卡支付情况而言，蔡耀鸿认为，北中南部的发展各有不同，北部地区因为早期推展悠游卡的因素，大部分的消费者早已习惯使用卡片支付，所以若要推广手机的行动支付较为容易。

但是中南部地区，甚至一般的小吃店、早餐店业者，这方面的发展就会比较缓慢；对于店家而言，若是接受刷卡等付费方式，便会留下金流证据进而需要缴税，这一部份影响将会相当广泛。

所以若是要以行动支付做为台湾金融科技发展的第一部，那么第一个需要改变的就是将国内收信用卡的店家数提高，提供消费者只需携带一张卡（或者一支手机）即可到各地消费的便利性。蔡耀鸿认为，久了、习惯了，消费者就会转变他们的付款方式。